对很多家庭来说，看病费用都是一笔不小的支出。因此，投保医疗险并进行合理的组合就显得尤为重要。在进行医疗保险组合时，应考虑以下4个方面的保障。

　　年老时的保障：终身医疗险

　　在人的一生当中，其80%的医疗费开支于60岁以后。终身医疗险，既可以补充社保上述的不足之处，又可以更好地照顾到60岁以后的健康支出。

　　这类产品一般都提供住院津贴、重症监护津贴、手术津贴等费用，可以弥补基本医保的起付线、自付比例和超范围的用药等；到年老时，每年还特别增加4000-5000元的费用。目前市场上的这类产品有中国人寿的“关爱一生”、太平人寿的“高诊无忧”、友邦保险的“康福”等。

　　重大疾病保障：重疾险

　　有些重大疾病需要花费更多的医疗费，比如说器官移植、长期瘫痪等，靠基本医保和终身医疗险两个险种的组合依然不够。所以，在经济状况允许的情况下，可以再投保一份重疾险。特别是工作压力较大、工作环境对健康有隐患的重大疾病高危人群或者经济来源单一、抗风险能力不足、一旦有重大疾病将带来较大财务压力的人群。

　　意外伤害保障：意外医疗险

　　通常的意外伤害残疾保险，只有“身故”或“残疾”两项保险责任，客户因意外事故住院所产生的医疗费用，保险公司并不承担。因此，只有再附加一份意外医疗保险，才能“报销”因意外伤害而花去的医疗费用。

　　这类产品一般都是附加险种，保障期限为一年，保费便宜，大约100-200元，就可以提供最高10000元的意外医疗费用。

　　医疗费差额弥补：团体医疗险

　　虽然基本医疗保险或住院保险在住院、重大疾病方面的保障也高达近30万元，但实际中，不少人的自费项目占到了实际医疗费用的40%左右。保险专家建议这部分人，可用40%的医疗费用差额，通过个人投保商业医疗保险或单位投保团体医疗保险来弥补。

　　目前市场上几乎每家人寿保险公司都开展了团体保险业务，大多数都提供医疗保障服务。只要是合法存在的团体，总人数在5-8人以上，就可以投保。保障期限通常是一年，员工离职后就不再享受相应的保险待遇。与个险一样，团险主要也是提供住院、大病医疗方面的保障，因此，为了避免与基本医保重复，最好选择能覆盖医保目录以外的保险方案。